Uutiset

19 February 2018

maksamisen-trendit.jpg 

Kirjoittaja Perttu Kröger on Checkoutin toimitusjohtaja

 

Maksamisen lähitulevaisuus on täynnä merkittäviä muutoksia ja kiinnostavia uusia markkinatulokkaita. Uskon, että eniten vaikutusta verkkokaupan myynnin kasvattamiseen on seuraavilla viidellä trendillä.

 

1) Mobiilimaksamisesta tulee valtavirtaa, ja se on suosituin maksutapa milleniaalishoppaajille

Vuonna 2017 nähtiin se, mitä oli odotettu viimeiset kolme vuotta: mobiililompakot nousivat merkittävään asemaan kuluttajien verkkomaksamisessa. Suurin syy tähän oli lompakoiden kehittyminen yhden käyttötarkoituksen, kuten kaverimaksun, välineestä arjen taloudenhallinnan yleistyökaluiksi. Kaikki suuret suomalaiset pankit ovat jo julkaisseet kyvykkäät mobiililompakkonsa, joilla voi ostaa monipuolisesti niin kivijalkamyymälöistä, verkossa kuin mobiilisovelluksissa. 

Mielenkiintoiseksi vuoden 2018 tekee se, että teleoperaattorit liittyvät nyt palveluntarjoajien joukkoon omalla puhelinlaskupohjaisella Mobiilimaksu-tuotteellaan. Sen näppäryys ennen kaikkea pienissä maksuissa on omaa luokkaansa. Tämä maksutapa nähtäneen pian myös Checkoutin valikoimassa.

Mobiilimaksaminen ottaa kuitenkin vasta lapsenaskeliaan. Vuonna 2017 se ylsi kauppiaiden keskuudessa noin 5 % käyttöasteeseen. Tilastoista on silti nähtävissä, että mobiilimaksamisen kasvu suhteessa muihin maksutapoihin on tällä hetkellä räjähtävää. Yksi vahva vauhdittaja on viime vuoden lopulla markkinoille tullut Apple Pay. Myös muiden vastaavien kansainvälisten suuryritysten maksutavat tulevan rynnimään Suomeen, ja todennäköistä on, että markkinoilla nähdään ennen seuraavaa vuodenvaihdetta lisäksi joko Android Pay tai Samsung Pay sekä useamman pankin tuki Apple Payhin.

 

2) Pankkien verkkomaksupainikkeet muutospaineessa, uudistuminen väistämätöntä

Kun mobiilimaksamisen osuus kasvaa, häviäjän rooliin joutuvat perinteiset pankkien verkkomaksupalvelut. Verkkomaksupainikkeet ovat olleet Suomessa moneen muuhun maahan verrattuna poikkeuksellisen suosittu maksutapa, joskin vahvan TUPAS-tunnistusjärjestelmän takia hieman kankea ja konversiota tappava.

Näköpiirissä on, että jo vuonna 2018 uusi PSD2-lainsäädäntö tulee aiheuttamaan muutoksia markkinassa. Varsinaista läpimurtoa joudutaan kuitenkin todennäköisesti odottamaan siirtymäajan loppuun eli vuoden 2019 syksyyn. PSD2 mahdollistaa kolmannen osapuolen palveluntarjoajien suoran yhdistymisen pankkien rajapintoihin, ja parhaassa tapauksessa markkinaan saadaan tämän myötä yleinen pankkien verkkomaksupainike. Kuluttaja voi näin maksaa kaikkien pankkien tileiltä yhdellä painikkeella verkkokaupassa, jokaisen pankin yksilöllisten maksutapojen sijaan. 

Muutos vaatii varmasti totuttelua, mutta on mielestäni väistämätön, ja loppujen lopuksi erittäin hyvä sekä kauppiaille että kuluttajille. Ostokokemusta voidaan muutoksen myötä parantaa, kunhan luottamus ratkaisuihin ja toimittajiin markkinoilla kasvaa. Lakimuutoksen ansiosta toimialalle syntyy myös useita uusia palveluntarjoajia ja kuluttajille kokonaan uusia maksamisen palveluita. 

Verkkokauppiaille kehitysaskel näkyy maksamisen palveluiden yksinkertaistumisena. Lisäksi maksupainikkeiden hinnoittelu yhdenmukaistuu. 

 

3) Kansallinen luottamusverkosto ja eIDAS nostavat käyttökokemusta ja maksamisen turvallisuutta

Samaan aikaan PSD2-direktiivin käynnistämän muutoksen kanssa on Suomeen syntymässä kansallinen luottamusverkosto ministeriön valmistelemana ja Viestintäviraston valvomana. Luottamusverkoston ajatuksena on uudistaa nykyinen TUPAS-tunnistautumisjärjestelmä uusilla turvallisemmilla rajapinnoilla ja edistää vahvan tunnistamisen käytön yleistymistä digitaalisissa palveluissa. Tunnistusvälineen liikkeellelaskua tulee jatkossa säätelemään myös hintakatto, jotta vahvan tunnistamisen käyttö olisi kustannustehokkaampaa ja saisi laajemman suosion.

Tunnistautumisen muutoksessa on menossa siirtymäaika. Uusi laki tuli voimaan 1.5.2017, ja sitä on jo alettu soveltaa. Nykyisen TUPAS-järjestelmän käytölle on kuitenkin annettu jatkoaikaa 18.9.2018 asti, joka vielä todennäköisesti tulee venymään, sillä toimijoiden väliset sopimusasiat ovat kesken.

PSD2-direktiivi ja eIDAS-asetus velvoittavat pankkeja ja maksunvälittäjiä tarjoamaan maksuratkaisuja ainoastaan vahvasti tunnistetuille asiakkaille, jos ostoksen suuruus ylittää 30 €. Säännös tulee pätemään ostamiseen kaikissa asiointikanavissa.

Suomalainen vahvan tunnistamisen järjestelmä on ollut jo modernisoitumassa viimeisen vuoden, mutta viimeistään vuonna 2018 suurin osa pankeista tulee luopumaan fyysisistä avainlukulistoista ja alkaa käyttää mobiilisovelluspohjaista kertakäyttösalasanaa. Näin kuluttajien vahva tunnistaminen maksun yhteydessä tulee huomattavasti yksinkertaisemmaksi, ja onkin odotettavissa, että yhä pienempi määrä kuluttajista jättää jatkossa ostotapahtuman kesken verkkokaupan kassalla.

 

4) Pika- ja Express-kassojen käyttö tulee merkittävästi kasvamaan mobiilimaksujen yleistyessä

Osa kansainvälisistä toimijoista tarjoaa jo tällä hetkellä niin sanottuja express-kassoja eri verkkokauppa-alustoille. Nämä pikakassat tai suoraostopainikkeet tarjoavat entistä nopeampaa ostamista, jossa kuluttajan tarvitsee syöttää mahdollisimman vähän tietoja manuaalisesti ostoskorivaiheessa. Tästä hyvä esimerkki on PayPal Express Checkout, joka toimii erittäin hyvin esimerkiksi Shopify-alustalla. 

Haasteena on ollut, että tähän mennessä pikakassaa ei ole ollut saatavilla Suomessa yleisimmin käytettyihin maksutapoihin. Tilanne on onneksi muuttumassa tänä vuonna, kun Checkout tuo ensimmäisenä maksunvälittäjänä markkinoille Masterpass Full Checkout -tuotteen, jossa kuluttajan tiedot välitetään hänen mobiililompakostaan oston hetkellä verkkokaupalle. Tuettuja lompakkoja tähän ovat Suomessa esimerkiksi Nordea ja Aktia. Samaa toiminnallisuutta tulevat tukemaan myöhemmin tänä vuonna MobilePay- ja Pivo-mobiililompakot. 

 

5) Keskustelevan kaupankäynnin kasvu

Maailmalla ja erityisesti Yhdysvalloissa keskusteleva kaupankäynti on kehittynyt huimasti viime vuosina. Tästä parhaina esimerkkeinä ovat erilaisten chatbot- ja ääniohjattujen tilausjärjestelmien yleistyminen. Jälkimmäisistä erityisesti Amazon Echo ja Googlen Alexa ovat ottaneet paikkansa kotitalouksien arjessa viihdekeskuksina, joiden kautta voi tehdä suoraan tilauksia. 

Suomessa trendiä hidastaa kotimainen kielemme, mutta viime vuonna nähtiin avauksia tälle saralle, kun OP Ryhmän Pivo lanseerasi chatbot-maksamisen palvelut mm. Kotipizzalle ja Nenäpäivälle. Checkout tarjoaa innolla ratkaisut keskustelevan kaupan alueelle OP Ryhmän kautta, mikäli kiinnostuksesi heräsi.

Chatbot-ostamisen etuna on äärimmäisyyksiin viety helppous. Kuluttajaa lähestytään kanavassa, jossa hän muutenkin viettää suuren osan ajastaan, eli pikaviestiohjelmissa kuten Facebook Messenger ja WhatsApp. Uskon, että olemme nähneet Suomessa keskustelevasta kaupankäynnistä vasta jäävuoren huipun ja näen, että se tulee ennen pitkää ottamaan vakituisen aseman myyntikanavana suomalaisillakin kauppiailla. 

 

Seuraa myös tätä: alustatalouden ja keskitettyjen markkinapaikkojen kehitys Suomessa

Maksamisen muutokseen vaikuttaa maailmalla tällä hetkellä vahvasti alustatalouden ja keskitettyjen kauppapaikkojen kehittyminen. Alustatalouden ideana on, että yksi yritys tarjoaa palvelualustan, jonka päällä muut yritykset tai yksityishenkilöt voivat myydä tuotteitaan tai palveluitaan.

Esimerkiksi USA:ssa markkinapaikka Amazon vei suvereenisti nimiinsä yli 40 % koko verkko-ostamisen volyymista vuonna 2017. Euroopassa on havaittavissa aivan sama suuntaus, mutta erot paikallisissa teknologioissa ja kielissä hidastavat yhtä suuren ylivoiman muodostumista. 

Markkinapaikkoja varten Checkoutilla on kehitetty shop-in-shop-ratkaisu. Se palvelee erinomaisesti kauppiasta, jolla on tarve esimerkiksi rahan jakamiselle ja tilittämiselle usealle toimijalle ilman välikäsiä.

Alustatalous ohjaa osaltaan maksamista suuntaan, jossa verkko-ostaminen onnistuu näppärästi yhdellä klikkauksella. Erityisesti Amazonin yhden klikkauksen ostaminen on muodostumassa alan standardiksi.

 

Haluatko kuulla tarkemmin Checkoutin tulevista maksutavoista ja päästä mukaan maksutapojen pilottiryhmiin? Ota yhteyttä myyntitiimiimme, myynti@checkout.fi. He vastaavat mielellään kysymyksiisi ja kertovat lisää. 

 

(Artikkelia päivitetty 21.2.2018 päivämäärätäsmennyksillä)